5 家助贷平台被监管约谈 分期乐投诉量占比接近六成
62026-03-24
分期乐一直被诟病的问题，是把高成本借贷包装成普惠金融产品。平台常用拆分账单、模糊宣传的方式，用 “每月只花一杯奶茶钱” 这类说法吸引用户，靠小额借款、拉长分期时间，让用户觉得还款压力很小。但实际上，平台会收取高额的信用评估费、担保服务费等额外费用，实际借贷成本很高。
针对互联网助贷行业存在的明显问题，3 月 13 日，国家金融监督管理总局发布相关通报，对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞 5 家平台的运营公司进行集中监管约谈。监管部门直接指出这些平台存在营销宣传误导、息费收取不透明、违规催收等五大重点问题，要求平台立刻进行全面整改。
这次约谈说明，互联网助贷行业开始进入严格合规的调整阶段。其中行业内的头部平台分期乐，因为用户投诉一直很多，违规问题也很典型，成为这次约谈的重点对象。平台存在的高息套路、违规放贷等问题，必须尽快整改解决。
监管明确的违规红线
这次被约谈的 5 家平台，都是互联网助贷领域的主要机构。这些平台的用户投诉总量超过 28 万条，用户投诉最多的问题是暴力催收、高息套路、隐形收费。
其中，很多平台用 “低息、秒批、无门槛” 这类模糊的说法，引导用户借超出自己能力的贷款，还专门针对年轻人和学生群体做推广。比如奇富借条、宜享花打着 “零利息” 的旗号，背后却藏着额外费用，变相提高了用户的借贷成本。
这些平台还故意把利息和其他费用分开计算，没有把手续费、担保费等算进综合年化利率里。你我贷、信用飞通过隐形收费，让借贷利率接近监管规定的上限。分期乐则用等额还款的计算方式做文章，掩盖实际的高借贷成本。
还有部分平台违规收集、泄露用户的通讯录、通话记录等信息，给违规催收提供条件，侵害了用户的个人隐私。
在催收方面，多家平台找第三方机构，用频繁打电话、深夜骚扰、联系用户亲友等方式进行软暴力催收。同时这些平台的问题处理机制不完善，有的平台投诉渠道不顺畅、回应不及时，信用飞的投诉处理率偏低，导致用户纠纷没法解决，投诉数量不断增加。
面对这些问题，监管部门要求 5 家平台完成全面整改，主要从规范营销宣传、明确公开息费、加强用户个人信息保护、合规开展催收、完善投诉处理机制这五个方面整改，守住助贷业务的合规底线，保护金融消费者的合法权益。
需要注意的是，这 5 家平台里，分期乐的违规问题最为严重，是这次约谈的重点关注对象。
分期乐成违规典型案例
分期乐是乐信集团的核心业务平台，也是这次约谈中问题最突出、投诉量最多的平台。平台累计投诉超过 16 万条，在 5 家平台 28 万条总投诉量中，占比达到 57.14%。
分期乐最核心的问题，就是把高息借贷包装成普惠金融产品。平台很多存量贷款的综合年化利率，远超过 36%，有的甚至超过 40%，违反了民间借贷利率不超过 LPR 四倍（当前约 24%）的监管要求。
据华商报报道，2020 年，安徽一所民办高校的陈同学，被校园里分期乐推广人员的 “低利息” 宣传吸引，先后办理了五笔贷款。其中一笔仅 400 元的消费，平台也分成 36 期还款，五笔贷款分别为 6800 元分 36 期、1000 元分 24 期、3500 元分 36 期、400 元分 36 期、1974 元分 12 期。陈同学缺乏金融相关知识，最后陷入了长期的还款压力。
陈同学艰难还款到 2022 年七八月，之后这五笔分期乐欠款就无力继续偿还，到现在逾期时间已经超过 1000 天。
“因为这些贷款，我患上了抑郁症，每个月都要去医院开药，晚上经常睡不着。”2026 年 2 月，走投无路的陈同学尝试和平台协商还款，这时她才看清分期乐的高息套路。五笔贷款合同上标注的单利年利率在 32.08% 到 35.90% 之间，都接近 36% 的监管红线。更隐蔽的是，平台采用每月等额还款的方式，用户的欠款本金在逐步减少，但利息依旧按照最初的本金计算。以 1000 元分 24 期的贷款为例，每期还款 57 元，总共要还 1584.48 元，实际的资金使用成本，远高于合同标注的利率。
拆分账单误导用户是常用手段
陈同学累计借款 13674 元，平台显示总还款金额达到 26859 元，金额几乎翻倍。逾期前她已经还了 1.1 万元，到现在还需要还大概 1.5 万元才能结清欠款。
这都是因为分期乐常用拆分账单、误导宣传的手段。平台用 “每月仅需一杯奶茶钱” 做宣传，靠小额借款、超长分期让用户觉得还款很轻松，实际却收取高额的信用评估费、担保服务费等额外费用。平台专门针对缺乏金融常识的年轻人，利用信息差让用户陷入债务困境。
陈同学的遭遇，和分期乐违规开展校园贷有直接关系。
早在 2016 年，相关部门就明确禁止向在校大学生发放互联网消费贷款，但分期乐的校园贷业务并没有真正停止。推广人员依旧在高校周边活动，用 “零门槛、秒到账” 的说法诱导学生办理贷款，陈同学只是众多受害学生中的一个。
除此之外，分期乐的暴力催收行为，也让平台饱受诟病。在黑猫投诉平台上，“暴力催收” 是用户针对分期乐最多的投诉内容。
用户出现逾期后，分期乐及其合作方会不分昼夜打电话、骚扰用户的亲友同事，还会冒充公检法工作人员发送恐吓信息，属于软暴力催收，甚至泄露用户个人信息进行网络曝光。
之前提到的陈同学逾期后，就遭遇了频繁的电话骚扰，亲友都知道了她欠债的情况。即便现在已经组建家庭，这笔欠款依旧像隐患一样困扰着她。
分期乐的各类违规问题，并不是个别现象，而是部分助贷平台盲目扩张的表现。乐信集团 2025 年三季报显示，当季平台贷款发放量为 509 亿元人民币，同比小幅下降 0.2%，环比下降 3.7%。这一数据说明，公司正在主动调整业务规模，适应新的监管合规要求。
此前乐信 CEO 肖文杰在财报中表示，从 2025 年 10 月 1 日开始，公司所有新发放的贷款，年利率都控制在 24% 及以下，符合监管对民间借贷利率的要求。
收入方面，乐信集团 2025 年三季度营收为 26.17 亿元人民币，同比下降 11.9%。收入下滑的主要原因，一是贷款撮合及相关服务费用减少，二是贷款利率下调、用户提前还款的情况增多。这也是平台配合监管整改、压缩高息业务后，出现的正常短期调整。
截至稿件发布，分期乐还没有针对监管约谈和后续整改方案做出公开回应。值得注意的是，当前金融监管的力度一直在加大。2025 年底，中国人民银行和国家金融监督管理总局联合发布《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，要求从 2026 年 1 月 1 日开始，所有新发放的小额贷款，包含利息、担保费、服务费、保险费等所有费用在内的综合融资成本，都要控制在年化 24% 以内。
这也说明，助贷行业已经彻底结束了盲目扩张的阶段，正式进入管控风险、强化合规的深度调整期。
