个人存取款 5 万元登记要求取消，安全与便利并重方能汇聚反诈合力

     《金融机构客户尽职调查及客户身份资料与交易记录保存管理办法》于 2026 年 1 月 1 日正式生效，原 “个人存取现金超 5 万元需登记资金来源” 的条款已被移除。依据新规，储户取款时，银行不再对所有用户采取 “一刀切” 的询问方式，而是结合风险等级判断是否需要进一步核实：若交易存在较高洗钱风险，银行将启动 “强化调查”，核实资金来源与用途；对于低风险场景，则实行简化办理流程。

新规实施首日，“个人存取款超 5 万无需登记” 便迅速登上热搜榜单。回溯 2022 年 3 月 1 日，针对电信诈骗、洗钱等日益翻新的金融犯罪行为，监管部门推出 “个人存取现金超 5 万元需登记资金来源” 的要求，其核心初衷是筑牢金融安全屏障，从源头阻断非法资金流转路径，守护民众的财产安全。现金具有匿名性强、难以追溯的特性，极易被不法分子利用，当时不少诈骗案件正是通过 “转账后大额取现” 转移非法所得，这一规定在初期确实为反诈工作发挥了积极作用。

但在实际落地过程中，这种以取款金额为唯一标准的 “一刀切” 要求，逐渐显现出诸多问题，还引发了不少误解与矛盾。许多储户在取款时会被柜员反复问询：资金来源是什么？取款用途为何？从资金去向到历史交易流水都需逐一说明，不少人觉得自己被当作诈骗嫌疑人，隐私受到侵扰，办事体验大打折扣；而银行柜员为完成合规要求，不仅要付出额外沟通成本，还常因储户不理解而遭遇投诉，履职过程充满委屈。

2025 年 11 月，律师周筱赟公开了自己在银行柜台取款 4 万元时遭柜员反复问询的经历，迅速引发全网热议。他呼吁遏制基层银行在反诈工作中层层加码的现象，道出了广大民众的共同诉求。值得关注的是，新版管理办法的征求意见稿已于 2025 年 8 月发布，这充分说明优质政策从来不是一成不变的，倾听民众合理呼声、动态优化调整，才是政策保持生命力的关键。民有所呼、政有所应，正是我国治理体系持续完善的生动体现。

取消 5 万元取款登记的硬性门槛，绝非放松反诈工作力度，而是监管方式与治理智慧的优化升级。当前金融交易规模持续扩大、交易形式愈发多元，若仍以 “一刀切” 的方式，对所有超一定金额的存取款实施同等力度的核查，不仅会耗费银行大量人力成本，占用储户宝贵时间，还可能导致监管力量分散，难以集中攻坚真正的高风险交易环节。

移除 5 万元的固定核查门槛，恰似为金融安全防护网加装了 “智能筛选系统”，针对频繁大额转账、账户异常异动等可疑情形强化审查力度，而对民众日常小额取现则简化办理流程。这种 “精准防控” 模式，既最大限度减少了对正常金融活动的干扰，又实现了风险防控效率的最优提升，有效规避了 “一人生病全家吃药” 的粗放式治理难题。这就要求金融机构不断提升风险识别与判断能力，将监管资源用在刀刃上。

当然，新规在落地执行过程中，仍需应对实践层面的细化挑战。如何科学判定交易风险等级？分级干预的具体标准该如何量化？这些问题都需要金融机构在实践中持续优化解决方案，依托大数据、人工智能等先进技术搭建动态风险评估体系，结合客户身份信息、交易频次、资金流向等多维度数据构建精准用户画像；同时明确一线工作人员的操作边界，避免出现 “该严不严” 的监管漏洞或 “该松不松” 的变相加码。唯有让风险判断有章可循、分级干预精准适度，才能真正实现金融安全与服务便利的双赢。

无论怎样，此次规定的调整优化，既是对民众合理关切的积极回应，更是金融监管理念的迭代升级。反诈工作的终极目标，是守护民众的财产安全，让人们的生活更具安全感与幸福感。如果监管措施反而给普通民众办事造成阻碍、侵扰个人隐私，只会消解大家对反诈工作的认同感，不利于构建广泛的社会支持防线。

唯有让反诈措施更趋精准、更富人性化，在有效拦截金融风险的同时，最大限度保障金融服务的便捷性与民众体验感，人们才会更深刻地认识到反诈工作的必要性，从 “被动配合” 转变为 “主动参与”。这种理解与参与，是凝聚全民反诈合力的最坚实根基。唯有根据实际情况的变化，持续优化措施的科学性与执行效率，才能织密一张既严密有力又不失温度的反诈安全网，汇聚起全社会共同抵御诈骗、守护生活安宁的强大力量。