欠网贷20万三年没还，我如何一步步走出债务泥潭

欠网贷20万三年没还，我的真实经历

三年前，我因为创业失败，欠网贷20万三年没还，每天被催收电话轰炸，征信一片狼藉。那段日子，我失眠、焦虑，甚至想过逃避。今天，我把自己的经历写下来，希望能给同样陷入债务深渊的朋友一点启发。

一、债务雪球是怎样滚大的

最初只是借了两三万周转，结果利息越滚越高，平台越来越多，最后欠网贷20万三年没还。我总结了三条教训：

• 盲目以贷养贷，拆东墙补西墙
• 对年化利率、违约金毫无概念
• 不敢面对家人，错过最佳协商时机

二、被催收的180天：心理与生活的双重崩溃

每天十几个电话、短信轰炸，甚至骚扰通讯录好友。“欠网贷20万三年没还”像一块巨石压在胸口，工作丢了，女友也分了。最惨的时候，我一天只吃一顿饭，手机调成飞行模式。

1. 识别非法催收的3个信号

1. 冒充公检法威胁拘留
2. 在社交平台公开个人信息
3. 要求转账到私人账户

2. 正确应对催收的4步法

• 保留录音、截图证据
• 主动与平台协商分期
• 向银保监会12378投诉
• 必要时寻求法律援助

三、如何制定欠网贷20万三年没还的还款计划

去年，我终于鼓起勇气整理账单，发现欠网贷20万三年没还里，有7万是砍头息和违规费用。通过以下步骤，我逐步上岸：

1. 列出所有平台、本金、合法利息
2. 优先偿还上征信的5家
3. 与剩余平台协商减免24%以上年化部分
4. 每月拿出工资60%还款，40%生活

四、征信修复与重新开始

虽然欠网贷20万三年没还导致征信逾期记录保留5年，但只要结清，2年后即可尝试申请房贷、车贷。我现在兼职送外卖，每月多赚4000元，预计明年能彻底清零。

写在最后：给同样欠网贷20万三年没还的你

别怕数字大，怕的是不敢面对。把债务写下来、拆开来，你会发现它其实可以被一块块啃掉。欠网贷20万三年没还不是终点，只要你愿意迈出第一步，上岸永远不算晚。