几乎经常收到关于贷款骚扰电话，现在为何突然很少了？

十一、中秋节刚刚结束，一些消费者或许已经注意到，最近一段时间，各种房贷业务都被压得喘不过气来。

事实上，不只是骚扰电话，“极速放款”、“低息贷款”之类的广告，在这段时间里也变得越来越少见。

“主要还是因为新的贷款政策。”一位业内人士告诉《每日经济新闻》，之所以出现这种情况，是因为《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（《通知》）。

《通知》除规范市场推广活动外，还对平台运营公司、金融机构等实行了清单管理。值得一提的是，有媒体表示，新规中明确划定了一条“红线”，即年利率不得高于24%，这将促使整个行业进行一次深刻的整顿和转型。

一位深圳助贷机构的工作人员告诉记者，之前P2P行业规范贷款的时候，24%是违法的，但现在，如果年利率超过24%，就会被勒令停止合作。这位人士说，尽管年利率较低，但是将来网络借贷中的抽贷行为也会变得更加频繁，放贷也会变得更加困难。

新的助贷监管重点在于“收口”

近几年来，各种借贷电话不断地在消费者的耳朵里响起，有的甚至以银行的名义做广告。这就引起了不少人的质疑：“帮助贷款”到底是什么？凭什么说自己是金融机构？它与网络借贷平台有什么不同？

“助贷公司跟网络借贷有很大的不同，助贷公司不具备放贷资格，只负责收集信息、查询个人信息、进行获客风险评价等辅助业务。北京资产管理协会的研究人员杨海平在微信上告诉记者。换句话说，助贷公司就是一家公司，它在获得客户方面有很大的优势，它将资金来源介绍给借款人，再由资金方（商业银行、消费金融公司等）对其进行风险控制，从而获得相应的服务费用。

然而，即便是合作伙伴都是合法的，也不能说明这个行业就一定要规范、透明。实践中，监管责任不明确，个人信息泄漏，资金穿透不到位等问题频频出现，使“助贷合作”出现了一些灰色区域。

为了加强监管，银监会在今年四月份下发了《通知》，从去年十月一日开始，在全国范围内进行了全面的监管。

总体来说，这一条新规定的重点在于“收口”，即对平台运营机构和增信机构实施清单管理，并通过官方网站和移动互联网应用软件等途径公布名单，并适时更新和调整名单。商业银行不能与名单之外的其他机构进行网上助贷。另外，平台不得以合作为名，擅自介入银行的贷款审核等。

尾巴公司的生存空间越来越小

如果借款人因为征信问题、有司法记录或其它原因无法达到银行贷款的要求，一般都会选择向第三方机构申请贷款。此时，助贷公司可以采取一定的方法来解决这个问题，比如提供资产证明、找三方担保等，这就是助贷行业的存在。

但在接受调查的人眼中，这几年助贷公司发展很快，各种类型的贷款都有，有 AB贷，也有贷款公司自己贷款的，但都被叫停了。

杨海平说：“虽然有一些助贷公司在商业银行的发展中起到了一定的作用，但总体来说，助贷行业鱼龙混杂。”

记者发现，自《通知》发布以来，已有多家银行公布了与平台运营商的合作伙伴名单。根据公开的信息，“白名单”覆盖了包括流量巨头、上市金融科技企业和中腰部平台在内的众多市场主体。在这些公司中，牌照的金融公司更倾向于拥有流量优势的互联网巨头、合规程度较高的上市金融科技公司，和蚂蚁集团、字节集团、京东集团等行业头部平台。面对日益激烈的流量入口竞争，互联网巨头们纷纷利用自己的几十个关联企业，深入到了助贷产业链中，构建起了“引导-风控-催收”的完整链条。

“目前头部助贷机构由于有较强的合规能力，且本身风险评估、信息加工能力具有优势，能较快适应规定，但尾部企业基本上会面临被淘汰的命运。”杨海平表示，在此次“助贷新规”之后，企业的核心竞争力其实就是数据加工能力，体现在业务上就是获客能力和风控能力。在这种背景下，助贷会从业务主导转向技术主导，行业尾部企业可能会逐步退出市场。

从业者：顾客的质量才是最重要的

政策虽已“收口”，但对一线从业人员来说，问题不在于这一点，而是目前最大的问题，在于顾客的素质。

“这年头，缺钱的人不少，但他们的信用记录却是千疮百孔。”一位银行高管告诉记者，如果一个人急需资金，但没有足够的资金，那么他就会选择贷款公司。

在他看来，目前的助贷业务很难开展，最关键的是，这个平台能不能跟银行合作，还得靠这个行业来解决。二是高质量的客户不愿意来，助贷机构的信誉度也不高。

“目前做得好的，都是一些有经验的老员工，大部分都只有一两个销售冠军。”该负责人说，只有工作经验丰富、人脉广、人脉广的工作人员，才能取得较好的成绩。

应当指出，当前的消费群体对助贷这一行业存在着一定的抵触。杨海平说，随着这个产业的快速发展，市场上也出现了一些良莠不齐的现象，其中相当一部分的助贷公司存在着收费不公，信息不透明，甚至出现了两面三刀的现象。

杨海平说，在今后的发展过程中，各大银行都会加快建立自己的网络信贷队伍，这是一种不可避免的趋势。